Propósito del seguro de propiedad y contingencia

Esta primera lección sienta las bases de todo el curso. Aprender seguros se parece a aprender un idioma nuevo: al principio la cantidad de términos abruma, pero con práctica y repetición el vocabulario se vuelve natural. Mientras mejor domine los conceptos básicos de esta unidad, más fácil le resultará el material avanzado de las lecciones posteriores. El objetivo inmediato es aprobar el examen de licencia, pero el conocimiento también le servirá en su carrera como agente, corredor o productor.

Los orígenes: dispersar el riesgo

• La forma más antigua de seguro se atribuye a los mercaderes chinos del río Yangtze. En vez de cargar toda su mercancía en una sola embarcación, la repartían entre varios botes. Era poco probable que todos se hundieran, así que la mayor parte de la carga llegaba a su destino.
• Aquel arreglo no se llamaba seguro, pero aplicaba una idea que la aseguradora moderna todavía usa: dispersar los riesgos para que ninguna pérdida sea devastadora.

El cafetín de Edward Lloyd (finales de los años 1600)

• Los acuerdos formales de seguro nacieron en Londres, en un cafetín propiedad de Edward Lloyd, a finales de los años 1600.
• Mercaderes adinerados se reunían allí para discutir inversiones, muchas de ellas cargamentos marítimos hacia el nuevo mundo. Temían arruinarse si un cargamento completo se perdía, así que acordaron compartir entre ellos el riesgo de pérdida.
• El dueño del cargamento colgaba un aviso con la descripción del barco y la carga. Los demás comerciantes firmaban debajo indicando el porcentaje del cargamento que se comprometían a pagar si el barco se perdía. Cuando el 100 por ciento estaba cubierto, el barco zarpaba.
• Por firmar debajo del aviso, a estas personas se les llamó aseguradores (underwriters). Si el viaje salía bien, cada asegurador cobraba un bono llamado prima; si el barco se perdía, cada uno pagaba al embarcador la porción que había asumido.
• Así nació Lloyd's of London, una institución que lleva más de 300 años operando de forma parecida y de la cual se copiaron muchas prácticas del seguro en los Estados Unidos. Sigue siendo uno de los participantes principales del mercado mundial.

Benjamin Franklin y la placa de fuego (finales de los años 1700)

• La estructura actual de la industria en los Estados Unidos se debe en gran parte a Benjamin Franklin, más conocido por los lentes bifocales, el servicio postal y el pararrayos.
• A finales de los años 1700, con las ciudades creciendo, preocupaba mucho el fuego en hogares y edificios. Franklin convenció a los ciudadanos de aportar a un fondo común que pagaba una brigada de bomberos.
• Cada contribuyente recibía una placa de fuego que colocaba al frente de su casa. Si había un incendio, la brigada buscaba la placa: si la encontraba, apagaba el fuego; si no había placa o era de otra brigada, seguía de largo.
• Aunque no era un seguro como lo entendemos hoy (daba un beneficio directo, el servicio de extinción, en lugar de un pago en dinero), ese arreglo ya contenía varios conceptos fundamentales de la industria moderna.

Cómo benefician los seguros a la sociedad

A diferencia de la época de Franklin, cuando el seguro daba un beneficio directo (la brigada apagaba el fuego), el seguro moderno funciona sobre todo como un vehículo para pagarle dinero a la persona cuya propiedad se daña o que sufre otra pérdida imprevista.

• Permite que personas y negocios continúen sus operaciones y su nivel de vida normal después de una pérdida, lo cual beneficia a la sociedad completa.
• Si su casa se quema y no tiene dinero para repararla, tampoco tendrá dinero para comprar otras cosas. La pérdida afecta también a los comercios donde usted compra, y se produce una reacción negativa en cadena en la economía.
• El dinero de la póliza reintegra a la persona u organización asegurada, colocándola en la misma posición financiera en que estaba antes de la pérdida. Esa es la razón central del seguro.
• Otra forma de beneficiar a la sociedad es estimular actividades y artículos que reducen las pérdidas y su impacto económico.

Ejemplos del libro:

• Los cinturones de seguridad y los sistemas de restricción pasiva reducen de forma significativa las lesiones en accidentes de tránsito. Las aseguradoras fueron una de las principales influencias para que se exigieran como equipo estándar.
• El sello UL Approved en los enseres eléctricos viene de Underwriters Laboratories, una organización de la industria de seguros que desarrolla estándares de seguridad para artículos usados en residencias y negocios.

En resumen, los beneficios del seguro incluyen: pagar las pérdidas, eliminar o reducir pérdidas, reducir la ansiedad y servir de base para extender crédito (por ejemplo, un banco no presta sobre una casa sin seguro).

Los costos de los seguros

Los seguros no existen sin costo. Además del consumo evidente de recursos humanos y materiales, el seguro puede crear una situación en la que es más probable que ocurra una pérdida:

• Incendio intencional (arson): ¿quién querría quemar su propia casa si tuviera que cargar con el costo? Personas inescrupulosas provocan incendios con el único fin de cobrar la póliza. Se considera un costo del seguro porque sin seguro ese delito no existiría.
• Indiferencia o descuido: algunas personas no cuidan tanto su propiedad porque "para eso tienen seguro". No causan la pérdida a propósito, pero tampoco se esfuerzan por evitarla. Esa indiferencia produce daños y lesiones evitables y también cuenta como costo del seguro. Un ejemplo típico es tirar un cerillo sin apagar a la basura.

Trampa de examen: la prima NO es un beneficio del seguro; es un costo para el asegurado.

Riesgo

En el lenguaje diario de la industria, muchos profesionales usan "riesgo" para referirse al asegurado, al posible asegurado o al peligro que se asegura. Cuando dicen que una persona o propiedad es "un buen riesgo" o "un mal riesgo", quieren decir que evaluaron sus características de suscripción para determinada póliza.

La definición estricta para fines de seguros es otra:

RIESGO = incertidumbre sobre una pérdida económica

• Si alguien riega gasolina en su casa y le prende fuego, la pérdida es segura. Como es intencional y no hay incertidumbre, no es riesgo en el sentido asegurador.
• Si un incendio ocurre por un cortocircuito o por la caída de un rayo, el evento es súbito e inesperado. Tanto el dueño como el banco que tiene la hipoteca sufren una pérdida económica incierta y accidental: aquí sí hay riesgo, y la pérdida está cubierta por el seguro.

Pérdida

Para fines de seguros, pérdida es un daño no intencional y no previsto a la propiedad, una lesión, o la cantidad que la aseguradora está obligada a pagar por un daño o lesión personal.

• El desgaste de la ropa sí representa destrucción y reducción de valor, pero no es pérdida para el seguro, porque es una consecuencia esperada e intencionada del acto de usar la ropa.

Tipos de riesgo

Existen dos tipos de riesgo:

• Riesgo especulativo: tiene tres resultados posibles: pérdida, ninguna pérdida o ganancia. Invertir en la bolsa es el ejemplo clásico: las acciones pueden subir, bajar o quedarse igual. Los riesgos especulativos no se pueden asegurar.
• Riesgo puro: tiene solo dos resultados posibles: pérdida o ninguna pérdida, sin posibilidad alguna de ganancia. La probabilidad de ser asaltado es un riesgo puro: si no ocurre el robo, usted no gana nada; si ocurre, pierde. Solo los riesgos puros se pueden asegurar.

Alerta de examen: un riesgo puro incluye únicamente la probabilidad de pérdida, nunca de ganancia. Los seguros están diseñados para proteger contra riesgos puros. El riesgo especulativo preocupa a personas y negocios, pero el potencial de ganancia lo hace inapropiado para el seguro, cuyo propósito es reembolsar a quien sufre una pérdida financiera, no enriquecerlo.

Exposición

La exposición es la posibilidad de una pérdida: el grado de vulnerabilidad de una persona o propiedad ante un riesgo. Una compañía de construcción tiene normalmente un grado de exposición mucho mayor que una firma de contabilidad, porque sus actividades diarias presentan muchas más oportunidades de que algo salga mal.

Para lograr mayor seguridad, las personas, las familias y los negocios cuentan con cinco métodos básicos para manejar el riesgo. Recuérdelos con las letras TRESC:

• T: Transferencia (que no sea a otro seguro)
• R: Retención
• E: Evitación
• S: Seguros
• C: Control de pérdidas

Transferencia (que no sea a otro seguro)

Ciertos riesgos o exposiciones se pueden pasar a otra persona o entidad mediante un acuerdo. El ejemplo del libro es un contrato de construcción: el contratista general transfiere ciertos riesgos a un subcontratista, como cuando un electricista acepta responder ante el contratista por determinadas lesiones que ocurran en el lugar de trabajo mientras ejecuta sus labores. La clave es que se firma un contrato y un tercero se compromete a pagar las pérdidas, sin que ese tercero sea una aseguradora.

Retención

La persona acepta la responsabilidad por todo o parte del riesgo. La retención puede ser:

• Pasiva: la persona o empresa no sabe que el riesgo existe, no lo asegura y tiene que pagar si ocurre la pérdida.
• Activa: la persona o empresa sabe que el riesgo existe y decide aceptarlo.

El deducible es el ejemplo clásico de retención activa: el asegurado acuerda retener una parte de la pérdida a cambio de una prima más baja. Pagar reclamaciones pequeñas con recursos propios también es retención.

Evitación

Es el método más obvio: sencillamente no exponerse al riesgo. Quien decide no conducir ni tener auto evita los riesgos del automóvil; quien nunca vuela elimina el riesgo de un accidente de avión; quien deja de fumar evita el cáncer del pulmón. Obviamente son pocos los riesgos que se pueden manejar así, porque evitar todo lo riesgoso limita demasiado la vida y el negocio.

Seguros

El seguro es un método financiero para transferir o desplazar los riesgos de una persona o entidad a un grupo mayor con el mismo riesgo. Se logra con un contrato (la póliza) a través de una compañía de seguros:

• La persona y los demás asegurados pagan una suma (prima) a la aseguradora.
• La aseguradora se compromete a pagar una cantidad de dinero (reembolso) a la persona, o a nombre de la persona, si ocurren las situaciones descritas en la póliza.
• La persona acepta un gasto conocido y pequeño (la prima) a cambio de que se pague una pérdida grande e incierta.

La aseguradora combina (pools) un gran número de unidades similares (casas, autos, negocios) y así puede predecir las pérdidas dentro de ese grupo. Este principio es la Ley de Números Grandes: mientras mayor sea el número de observaciones de un evento, más cerca estará el resultado real del resultado predicho. La aseguradora sabe, dentro de un margen estrecho, cuántas casas se perderán por incendio este año; lo que no sabe es cuáles. Esa incertidumbre es el riesgo, y es lo que hace posible asegurar las casas.

Alerta de examen: los seguros se usan para indemnizar o restaurar al dueño de la póliza a la condición en que estaba antes de la pérdida. El seguro no elimina el riesgo; lo transfiere a la aseguradora, que acumula fondos para pagar las pérdidas cuando ocurran.

Control de pérdidas

Las pérdidas se pueden reducir o evitar con técnicas de control: las bolsas de aire reducen la gravedad de las lesiones en un accidente; barrer el área de verduras del supermercado evita que alguien se resbale; mantener la casa en buen estado o instalar aparatos de seguridad reduce la frecuencia y la gravedad de las pérdidas. El control de pérdidas es parte importante del manejo de riesgos, se transfieran o no los riesgos a una aseguradora.

Interés asegurable

Tener interés asegurable significa tener una relación con una propiedad de tal naturaleza que su pérdida o daño le cause una pérdida financiera a la persona u organización. En general nace de:

• ser dueño de la propiedad;
• tener una relación con el asegurado (pariente, empleado, etc.);
• tener una hipoteca o gravamen sobre la propiedad;
• estar a cargo del cuidado, custodia o control de propiedad de terceros (por ejemplo, un taller que guarda el auto de un cliente o un arrendatario que alquila una máquina de fotocopiar).

La pérdida puede resultar de destrucción física, negligencia, acción legal o la apropiación ilegal de la propiedad de un dueño.

Alerta de examen: el interés asegurable es la relación entre una persona y una propiedad tal que, si ocurre una pérdida, esa persona se ve afectada económicamente. El interés asegurable tiene que existir al momento de la pérdida para que se pueda pagar la reclamación.

Cuándo debe existir:

• Las leyes estatales generalmente exigen que quien compra el seguro y los demás asegurados tengan interés asegurable al solicitar la póliza y al momento de la pérdida (reclamación).
• No tiene que mantenerse durante toda la duración del contrato. Ejemplo: cuando un préstamo se salda, el prestamista pierde su interés asegurable. La póliza no se cancela ni hay que borrar el nombre del prestamista; simplemente ya no recibirá beneficio alguno porque su interés dejó de existir.

Lo que NO crea interés asegurable: la expectativa de un interés financiero futuro. Ser designado heredero en un testamento no crea interés asegurable sobre la propiedad hasta que el título se traspase. Sí lo crean, en cambio, el gravamen que un reparador coloca sobre un enser, el auto que un banco toma como colateral o el contrato de arrendamiento de una máquina.

Requisitos de un riesgo asegurable (CRNHAM)

No todos los riesgos puros son asegurables. Las aseguradoras no suelen aceptar riesgos poco usuales ni los que representen un potencial de pérdida catastrófica. Desde el punto de vista de la compañía, un riesgo debe cumplir estos requisitos, que se recuerdan con las letras CRNHAM:

• C: la probabilidad de pérdida tiene que ser calculable por el asegurador;
• R: las primas tienen que ser razonables;
• N: las pérdidas tienen que ser no catastróficas;
• H: tiene que existir un gran número de riesgos homogéneos o similares;
• A: la pérdida tiene que ser accidental desde la perspectiva del asegurado;
• M: la pérdida tiene que ser medible (en número y en cantidad).

Fíjese en lo que no aparece en la lista: el riesgo no tiene que ser único (al contrario, se necesitan muchos riesgos similares), las pérdidas no tienen que ser intencionales (deben ser accidentales) y no tienen que limitarse a un número pequeño de asegurados.

Excepciones: algunos desastres naturales que causan daños extensos (inundaciones, fuegos forestales, granizo, terremotos) pueden parecer no asegurables por su potencial catastrófico. Sin embargo, puede comprarse cubierta a través de aseguradores especializados o de programas gubernamentales especiales.

Principio de indemnización

Uno de los cimientos del seguro de propiedad y contingencia es el principio de indemnización. Se parece al interés asegurable, pero cumplen funciones distintas:

• El interés asegurable define bajo qué circunstancias el dueño de la póliza puede cobrar.
• El principio de indemnización determina cuánto puede cobrar.

Bajo esta regla, las pólizas de seguro son contratos de indemnización: están diseñadas para restaurar a la persona a la misma condición financiera en que estaba antes de la pérdida, ni más ni menos. Una persona no debe lucrarse al cobrarle a un seguro. Esa eliminación del lucro refuerza la idea de que el seguro solo cubre riesgos puros: si se pudiera ganar con una reclamación, el seguro se convertiría en un riesgo especulativo.

Ley de Números Grandes

El principio matemático de la probabilidad se conoce en seguros como la Ley de Números Grandes. La aseguradora predice pérdidas a partir de la experiencia de pérdidas pasadas o de un análisis estadístico del número de pérdidas esperadas dentro de un número de exposiciones.

• Regla básica: a medida que aumenta el número de unidades de exposición (observaciones), las pérdidas estimadas reflejan con mayor certeza las pérdidas reales. Las pérdidas no aumentan ni se reducen por tener más asegurados; se vuelven más predecibles.
• La ley no dice que a mayor número de asegurados haya mayor probabilidad de pérdida, ni que las empresas grandes ganen más. Dice que la predicción es más precisa.

Una pérdida pequeña y segura reemplaza una pérdida grande e incierta

La teoría del seguro es que, al pagar una prima relativamente pequeña, cada dueño de póliza se beneficia porque intercambia la incertidumbre de una pérdida grande futura por la certidumbre de una consideración pequeña e inmediata. En los contratos, la consideración es algo de valor que intercambian las partes: para el asegurador es la promesa de pagar; para el asegurado es la prima. Por eso, en el examen, "otro nombre para la prima" es consideración.

Ejemplo numérico del libro:

• Hay 1,000 casas en un área, cada una valorada en $50,000.
• Las estadísticas indican que cinco se quemarán este año: pérdida esperada de $250,000 (5 x $50,000).
• Si cada uno de los 1,000 dueños aporta su porción, $250 ($250,000 dividido entre 1,000), el fondo común (pool) tendrá lo necesario para pagar las pérdidas.
• Una aseguradora hace lo mismo emitiendo pólizas para el mismo tipo de riesgo a un gran número de dueños. Sabe cuántas casas podrían destruirse, pero no cuáles.

Peligro (peril) como causa de pérdida

En las pólizas, un peligro (peril) es la causa real de una pérdida. Son peligros el fuego, el viento, el granizo, el rayo, la explosión, el choque con otro vehículo y eventos parecidos. No confunda el peligro con sus consecuencias: una lesión corporal es el resultado de una pérdida, no su causa.

La forma en que una póliza describe los peligros cubiertos define el tipo de póliza.

Póliza de peligros identificados o especificados (named perils)

• Cubre la pérdida solo si fue causada por uno de los peligros nombrados específicamente en la póliza (por ejemplo, fuego, huracán o granizo).
• Si un peligro no aparece en la lista, no está cubierto.
• La póliza también puede excluir ciertas causas de pérdida o ciertas propiedades, excluir peligros solo bajo ciertas condiciones o cubrirlos solo bajo ciertas condiciones.
• Ejemplo: el vandalismo está cubierto en la mayoría de las pólizas de propiedad, pero suele excluirse si el edificio llevaba vacante más de 60 días al momento de la pérdida.
• Peso de la prueba: recae sobre el asegurado. Para cobrar, él o ella tiene que demostrar que la pérdida fue causada por uno de los peligros indicados.

Póliza de peligros abiertos o póliza especial (open perils)

• El acuerdo se redacta en términos muy amplios: cubre el riesgo de pérdida física o daño directo, excepto cuando la causa está específicamente excluida (por ejemplo, pérdidas intencionales, terremoto y similares).
• Como la mayoría de las pólizas de propiedad buscan dar cubierta amplia, resulta más fácil enumerar las pocas situaciones en que no aplica que listar todo lo cubierto.
• Peso de la prueba: recae sobre el asegurador. Para negar la cubierta, la aseguradora tiene que demostrar que la causa de la pérdida está entre las exclusiones.

Tome nota: el término "todo riesgo" no debe usarse en ninguna comunicación oral o escrita con el asegurado. En la industria se volvió una forma cómoda de referirse a la póliza de peligros abiertos, pero el cliente podría interpretarlo como que la póliza cubre cualquier situación de pérdida, lo cual es falso.

Peligro asegurable (hazard)

Los peligros asegurables (hazards) son las situaciones o factores que aumentan la posibilidad de que ocurra una pérdida (la frecuencia de pérdidas) o que aumentan la magnitud probable de una pérdida (la severidad de la pérdida). No son la causa de la pérdida; son condiciones que la hacen más probable o más grave.

Se clasifican en cuatro tipos:

• Físicos: características materiales, estructurales u operacionales del riesgo en sí. Ejemplos: una estufa mal instalada, frenos desgastados, gasolina almacenada en la propiedad, trapos con aceite acumulados en una esquina, basura acumulada.
• Morales: tendencias deshonestas del asegurado respecto a la ocurrencia de una pérdida. Ejemplos: planificar un accidente de auto o cometer incendio intencional (arson).
• De actitud: descuido o indiferencia del asegurado hacia la ocurrencia de una pérdida, como el dueño que no cuida su propiedad "porque tiene seguro".
• Legales: susceptibilidad a que se tome acción legal (una demanda) o a veredictos que incrementan la suma de los daños concedidos.

Alerta de examen: un peligro asegurable (hazard) aumenta la posibilidad y la magnitud de una pérdida. Un incendio es un peligro (peril); la gasolina almacenada o la indiferencia son peligros asegurables (hazards); la lesión corporal es la consecuencia de la pérdida. No existe un tipo de hazard "mental".

Pérdida

Cuando existe la posibilidad de que ocurra un evento, hablamos de probabilidad de pérdida o exposición a pérdidas. Las pérdidas se clasifican en directas e indirectas, y hay pólizas diseñadas para cubrir ambas o cada una por separado.

Pérdida directa

• Es la pérdida, destrucción o daño que físicamente sufre una propiedad.
• Incluye el daño causado por el fuego y también cualquier otro daño del que el fuego fue la causa próxima, como el daño por el agua usada para apagar el fuego.

Pérdida indirecta

• Es la pérdida económica que se sufre como resultado de un daño directo a la propiedad.
• En un negocio: pérdida de ganancias, de renta, y los gastos continuos o adicionales necesarios para mantener la operación después de la pérdida directa (por ejemplo, ingresos perdidos mientras la tienda está cerrada tras un robo).
• En una vivienda: la renta que se deja de cobrar si había una unidad alquilada, o el gasto adicional de vivir en un motel mientras se repara el hogar.
• Estas pérdidas pueden cubrirse durante el tiempo que tome reparar el daño directo. Se les llama pérdidas consiguientes (son consecuencia de una pérdida directa) y también pérdidas relacionadas con el tiempo, porque ocurren durante un período establecido.

Causa próxima

La causa próxima es la secuencia no interrumpida de eventos que produce una pérdida por negligencia, lesión o daños: una cadena continua de causa y efecto entre el momento en que ocurre un peligro asegurado (peril) y el momento en que se dañan los bienes. Al determinar la causa de una pérdida, la aseguradora busca la causa próxima.

• Ejemplo del libro: un fuego en una parte de un edificio daña el cableado eléctrico, lo cual provoca un cortocircuito que daña maquinaria en otra parte del edificio. El fuego fue la causa próxima del daño a la maquinaria.
• Ejemplo clásico: la vaca de la Sra. O'Leary tumbó una linterna y desató el gran incendio de Chicago. La causa que inicia la cadena continua de eventos (la vaca tumbando la linterna) es la causa próxima de las pérdidas por fuego.

No confunda el término: en el examen las opciones distractoras serán "causa aproximada", "causa representante" o "causa apropiada". La respuesta correcta siempre es causa próxima.