Cláusulas y disposiciones de la póliza de vida

Las cláusulas o disposiciones de una póliza de vida son las reglas escritas del contrato. Indican cómo se resuelven situaciones frecuentes y cuáles son los derechos y obligaciones del titular (dueño de la póliza) y de la aseguradora.

• La industria de seguros de vida está muy regulada.
• La mayoría de estas cláusulas están estandarizadas, por lo que aparecen en prácticamente todas las pólizas.
• Algunas cláusulas amplían la protección, otras la limitan y otras imponen obligaciones al titular o al beneficiario.

Hay 13 disposiciones comunes que debes conocer: período de revisión, cláusula aseguradora, titularidad, cesión, integridad del contrato, modificaciones (endosos), contraprestación, pago de primas, período de gracia, rehabilitación, incontestabilidad, tergiversación de edad o sexo y pago de reclamaciones.

El período de revisión gratuita, también llamado derecho a examinar (free look), le da al titular un plazo para devolver la póliza por cualquier razón.

• El plazo es por lo general de 10 días (no menos de diez días).
• Comienza a contar cuando el titular recibe (se le entrega) la póliza, no cuando firma la solicitud.
• Si la devuelve dentro del plazo, recibe reembolso completo de todas las primas y la póliza queda nula y sin efecto, como si nunca hubiera existido.
• No tiene que explicar el motivo.

La cláusula aseguradora o acuerdo asegurador contiene la promesa básica de la compañía: pagar el beneficio si muere el asegurado.

• Suele estar en la primera página de la póliza.
• Indica qué pagará la aseguradora, cuánto (el valor nominal o monto de la póliza) y a quién.
• La firma un directivo (oficial) autorizado de la compañía de seguros, no el agente.

El titular de la póliza puede ejercer todos sus derechos sin necesitar el consentimiento de ningún beneficiario, salvo que exista un beneficiario irrevocable. Derechos del titular:

• Nombrar y cambiar al beneficiario (si no es irrevocable).
• Escoger las opciones de liquidación (cómo se paga el beneficio: suma global o cuotas), las opciones de conversión y las opciones de no caducidad.
• Tomar préstamos o retirar el ahorro (valor en efectivo) de la póliza.
• Recibir los dividendos si la póliza es con participación.
• Rescatar o cancelar la póliza.
• Ceder o transferir la titularidad.
• Escoger o cambiar la modalidad de pago de primas.
• Recibir el producto de la póliza al vencimiento o dotación (si aplica).

La cesión es el traspaso, total o parcial, de los derechos del titular a otra persona o entidad. Hay dos tipos:

La cláusula de integridad del contrato (contrato completo) define qué documentos forman el contrato:

Póliza + copia de la solicitud original + cualquier cláusula adicional (anexo) o enmienda, si las hay.

• Ninguna declaración puede anular la póliza ni usarse para negar una reclamación a menos que esté en la solicitud (que forma parte del contrato).
• La aseguradora no puede basarse en otros documentos fuera de estos para pagar o negar una reclamación.
• Por eso la aseguradora tampoco puede cambiar el contrato por su cuenta después de emitido haciendo referencia a documentos externos.

Los endosos son los cambios al contrato.

• Deben hacerse por escrito y con el acuerdo de la aseguradora y del titular.
• Deben llevar la firma de un funcionario ejecutivo de la aseguradora.
• Un agente o productor NO puede autorizar ni hacer cambios a la póliza.
• Solo la aseguradora hace el cambio; el titular puede solicitarlo.

La contraprestación es el término legal para "algo de valor" que cada parte entrega. Sin intercambio de valor no hay contrato válido.

Truco: contraprestación = piensa en el dinero y en la información dada a cambio de la promesa.

La cláusula de pago de primas establece que la prima se paga por adelantado: en la fecha en que empieza el siguiente período de cobertura o antes.

• Modalidad de pago = frecuencia: anual, semestral, trimestral o mensual.
• Los importes de prima pueden ser nivelados, de pago único, escalonados (graduados) o flexibles.

Si la prima no se paga en su fecha de vencimiento, la póliza sigue en vigor por un tiempo limitado antes de caducar. Ese es el período de gracia.

• Duración: por lo general 31 días (como máximo) después de la fecha de vencimiento.
• Durante ese período el seguro todavía está vigente.
• Si el asegurado muere dentro del período de gracia, se paga el beneficio por fallecimiento menos la prima adeudada.
• Si termina el período de gracia sin pago, la póliza caduca.

La rehabilitación es volver a poner en vigor una póliza que caducó por falta de pago de primas. Las pólizas de vida permanente lo permiten casi siempre. El titular conserva las condiciones de la póliza original, incluida la edad de emisión original.

Requisitos:

• La póliza no debe haberse rescatado en efectivo.
• Solicitar la rehabilitación dentro de los 3 años siguientes a la caducidad.
• Pagar todas las primas atrasadas más intereses.
• Presentar evidencia satisfactoria de asegurabilidad (por ejemplo, examen médico).

Efectos:

• La prima es la misma que la original (basada en la edad original).
• Por lo general empieza un nuevo período de impugnación de 2 años, pero solo respecto a lo declarado en la solicitud de rehabilitación.
• No se inicia un nuevo período de exclusión por suicidio.

La cláusula de incontestabilidad protege al asegurado.

• Los primeros 2 años de vigencia son el período de impugnación (período contestable). En ese tiempo la aseguradora puede investigar y cuestionar las declaraciones de la solicitud.
• Después de 2 años en vigor, la aseguradora no puede anular la póliza ni negar el pago alegando que una declaración de la solicitud era falsa, aunque hubiera una tergiversación significativa o incluso fraude (ocultamiento).
• Si la póliza se rehabilita, empieza un nuevo período de impugnación de 2 años, pero solo para la información de la solicitud de rehabilitación, no para la solicitud original.
• No aplica a la tergiversación de edad o sexo (ver 7.4.13).

Si el asegurado se suicida (esté cuerdo o demente) durante los primeros 2 años desde la emisión:

• La aseguradora solo devuelve las primas pagadas, no paga el valor nominal.

Si el suicidio ocurre después de 2 años de vigencia:

• Se paga el valor nominal completo.

Otros datos:

• El suicidio está excluido de los beneficios por muerte accidental (doble indemnización), sin importar cuándo ocurra.
• Al rehabilitar una póliza no comienza un nuevo período de suicidio.

La cláusula de incontestabilidad no se aplica a la tergiversación de edad (ni de sexo). En vez de anular la póliza, se ajusta el beneficio a lo que la prima pagada habría comprado con la edad o el sexo correctos a la fecha de compra.

Recuerda: la prima es más alta mientras mayor es la persona y más alta para los hombres.

Ejemplo: póliza de $50,000. Si dijo tener 30 y tenía 40, se paga menos de $50,000. Si dijo tener 30 y tenía 20, se paga más.

• Si el error se descubre en vida del asegurado, por lo general se corrige a elección del asegurado (por ejemplo, ajustando la prima o el beneficio).
• La tergiversación de sexo se ajusta de la misma forma.
• El ajuste procede aunque hayan pasado más de 2 años, porque la incontestabilidad no protege este error.

La cláusula de pago por reclamaciones obliga a la aseguradora a pagar el beneficio por muerte con prontitud (de inmediato).

• Por lo general, debe pagar dentro de 60 días (dos meses) de recibir la notificación (prueba) de la muerte.
• Si paga después de ese plazo, debe pagar intereses.

El beneficiario es la persona o entidad ("persona o interés") que recibe el producto de la póliza cuando muere el asegurado. Lo nombra el titular. Casi cualquier persona o entidad legal puede serlo, pero el propio asegurado no puede ser beneficiario de su propio beneficio por muerte (el pago nunca sería para él).

Pueden ser beneficiarios: personas, clases, fideicomisos, menores, patrimonios (el caudal del asegurado), organizaciones benéficas y universidades o instituciones de enseñanza superior.

Personas

• Se puede nombrar a una persona o a una clase de personas. Debe existir interés asegurable al momento de adquirir la póliza.
• Conviene identificar a la persona con claridad (nombre completo, preferiblemente con segundo nombre o inicial). Designar "mi cónyuge" sin nombre puede causar confusión si hay divorcio y nuevo matrimonio.
• Si hay dos o más beneficiarios, el titular decide cómo repartir; se acepta cualquier división. Si no indica ninguna, la mayoría de las pólizas reparten en partes iguales.

Clases

• Designación por grupo, como "mis hijos" o "mis hermanos". No hace falta nombrar a cada miembro.

Fideicomisos

Un fideicomiso es una entidad legal que tiene bienes y los administra en beneficio de otros. Tres partes:

• Fiduciante (fideicomitente): crea el fideicomiso, le transfiere los bienes y redacta las instrucciones.
• Fiduciario: administra los bienes según las instrucciones; puede ser una persona o una entidad como un banco.
• Beneficiario: recibe los beneficios del fideicomiso.

Se usa para que alguien disfrute del dinero sin tener su control, por ejemplo cuando el beneficiario no puede manejar una suma grande.

Menores

• Menor = persona de menos de 18 años, considerada legalmente incompetente; no puede recibir ni administrar directamente el producto.
• Es válido pagar a un fiduciario o tutor legalmente autorizado para manejar el dinero del menor.
• También se puede pedir a la aseguradora que retenga el producto y acredite intereses hasta que el menor llegue a la mayoría de edad.

Patrimonio (caudal) del asegurado

• El producto se usa primero para pagar deudas y gastos de cierre legal; el sobrante se reparte entre los herederos con el resto de la herencia.
• El producto pagado al patrimonio se cuenta en su valor total para el impuesto sobre el patrimonio (caudal relicto).
• El patrimonio también recibe el producto cuando no hay beneficiario nombrado o ninguno está vivo.

Estas reglas importan cuando varios miembros de una clase son beneficiarios principales y alguno muere antes que el asegurado.

Per cápita ("por cabeza"): el beneficio se divide en partes iguales solo entre los sobrevivientes de la clase. La parte del fallecido no baja a sus hijos (no se hereda).

Por estirpe ("por descendencia"): los hijos (descendientes) del beneficiario fallecido ocupan su lugar y se reparten su parte (sí se hereda).

Ejemplo con dos hijos adultos como beneficiarios:

Con tres hijos y uno premuerto: per cápita, cada sobreviviente recibe 1/2; por estirpe, cada sobreviviente recibe 1/3 y la tercera parte pasa a los descendientes del fallecido.

• Puede haber más de un nivel de contingentes.
• Un contingente no tiene derecho a nada mientras algún principal siga vivo; solo cobra si todos los del nivel superior murieron antes que el asegurado.
• No existe un "beneficiario final" como nivel de designación.

• Si un beneficiario irrevocable muere antes que el asegurado, por lo general el titular recupera el derecho de nombrar a otro (la designación se vuelve revocable).
• Ejemplo típico: un excónyuge nombrado irrevocable no puede ser eliminado tras el divorcio sin su firma.

• El titular puede nombrar y cambiar beneficiarios principales y contingentes tantas veces como quiera mientras el asegurado viva (salvo irrevocables).
• Los cambios deben pedirse por escrito y notificarse a la aseguradora.
• Por lo general el cambio entra en vigor en la fecha de la solicitud escrita.

Esta cláusula (facilidad de pago) permite a la aseguradora pagar todo o parte del beneficio a alguien distinto del beneficiario designado cuando:

• el beneficiario es menor de edad, murió o no se puede localizar; o
• otra persona pagó los últimos gastos médicos o funerarios del asegurado.

Si no se encuentran los beneficiarios designados, la aseguradora puede seleccionar un beneficiario.

Problema: el asegurado y el beneficiario principal mueren en el mismo accidente y no se sabe quién murió primero.

• Si el asegurado muere primero, el producto iría al beneficiario principal (y de ahí a su patrimonio).
• Si el principal muere primero, iría al contingente, o al patrimonio del asegurado si no hay contingente.

La Ley Uniforme de Muerte Simultánea resuelve la duda: se presume que el beneficiario principal murió primero, salvo prueba en contrario. El producto se paga entonces al beneficiario contingente o, si no hay, al patrimonio del asegurado. Nunca va al patrimonio del beneficiario principal.

Esta cláusula de la póliza amplía la ley uniforme para cubrir el caso en que el beneficiario principal sobrevive unas horas o días al asegurado tras el mismo accidente y luego muere por esa causa.

• Se presume, a efectos del seguro, que el beneficiario principal murió primero si fallece dentro del plazo fijado en la póliza, normalmente entre 30 y 90 días después del accidente (el número exacto lo indica la póliza).
• El producto se paga al beneficiario contingente, no al patrimonio del principal.
• Si el principal vive más allá del plazo de la póliza, el producto se paga al principal o, si ya murió, a su patrimonio.

Ejemplo: un esposo muere en el accidente y su esposa (principal) muere diez días después; con una cláusula de 30 días, el dinero va a los hijos nombrados como contingentes.

Cláusula opcional ("cláusula del despilfarrador") que protege el producto frente a los acreedores del beneficiario.

• El producto se paga en cuotas de importe fijo y a intervalos establecidos; no se puede pagar en una suma única.
• El beneficiario no puede escoger otra forma de liquidación, ni conmutar los pagos futuros por una suma global.
• El beneficiario no puede tomar prestado contra el producto, ni cederlo, ni prometerlo a un acreedor, ni usarlo como garantía de préstamo.
• Los acreedores no pueden embargar los beneficios antes de que se paguen al beneficiario.
• Objetivo: evitar que un beneficiario que no sabe manejar dinero lo malgaste.

Las exclusiones definen cuándo no hay cobertura. La aseguradora tampoco responde por muertes causadas por la participación del asegurado en una actividad ilegal. Las cuatro exclusiones más comunes:

1. Suicidio

• No se cubre durante un período inicial tras la vigencia, normalmente 1 o 2 años según la póliza (lo más común, 2 años).
• Si ocurre en ese período, se devuelven las primas pagadas. Después, se paga el beneficio completo.

2. Aviación

• Elimina la cobertura solo para ciertas actividades de aviación.
• No aplica a vuelos comerciales: siguen cubiertos los pasajeros con boleto de aerolíneas comerciales y los pilotos y tripulación de aerolíneas comerciales.
• Sí puede excluir a pilotos privados, pilotos de prueba, tripulación y pilotos militares.

3. Guerra o servicio militar (dos versiones)

4. Ocupación o afición peligrosa

• Actividades como alpinismo, carreras de autos, paracaidismo o buceo, sean pagadas o recreativas.
• En vez de excluir la cobertura, la aseguradora puede cobrar una prima adicional (extra) o limitar el monto de cobertura.