Seguro de vida colectivo

La idea del seguro colectivo viene de los gremios medievales: los artesanos aportaban a un fondo común que ayudaba a reconstruir un negocio incendiado, cubría pérdidas por robo o mantenía a la viuda y la familia de un miembro incapacitado o fallecido.

Hoy esa ayuda mutua existe como seguro de vida colectivo, que ofrecen principalmente los patronos a sus empleados y los sindicatos a sus afiliados.

• Una póliza individual cubre a una persona.
• Una póliza colectiva cubre a muchas personas con un solo contrato.
• Por eso las primas colectivas son más bajas que las de una póliza individual.

Regla general: el grupo debe haberse formado con un propósito distinto al de obtener seguro para sus miembros. Un grupo creado solo para comprar seguro no es elegible (evita la selección adversa).

Grupos elegibles:

Dos rasgos que distinguen el seguro colectivo de crédito:

• Puede emitirse a nombre del grupo que lo ofrece (el prestamista), que es automáticamente el beneficiario.
• La cobertura se limita al saldo de la deuda de cada deudor; no puede superarla.

Pista: patronos pequeños que se unen = MET; sindicatos que se unen = Taft-Hartley.

• Se emite una sola póliza principal (póliza maestra) al grupo que ofrece el seguro. Ese grupo (patrono, sindicato, etc.) es el solicitante y titular de la póliza.
• El empleado o afiliado no es parte del contrato colectivo y no recibe copia de la póliza principal.
• Cada persona cubierta recibe un certificado de seguro como evidencia de su cobertura. El certificado resume los beneficios del plan, el número de certificado y el nombre del beneficiario.
• El empleado titular del certificado tiene derecho a designar a su propio beneficiario.

Ejemplo contributivo: con 200 empleados elegibles, al menos 150 deben inscribirse y pagar su parte para que el patrono pueda ofrecer el plan.

Si un plan tiene, por ejemplo, 80% de participación, casi con seguridad es contributivo, porque un plan no contributivo exige el 100%.

Los porcentajes mínimos protegen contra la selección adversa: si participaran pocos, se inscribirían sobre todo los que más necesitan el seguro.

En el seguro colectivo, la aseguradora analiza, selecciona y tarifa el riesgo del grupo como un todo, no el de cada miembro.

• Cada participante llena un formulario breve: nombre, dirección, número de Seguro Social, familiares a cargo y beneficiario.
• Por lo general no hay preguntas de salud ni exámenes médicos, es decir, no hay aseguramiento médico individual. Por eso personas con mala salud pueden quedar cubiertas.
• Una vez vigente, las primas se basan en la experiencia del grupo (su historial de reclamaciones).
• El seguro colectivo suele renovarse cada año y la prima puede variar de un año a otro.

Factores que evalúa la aseguradora:

• Estabilidad del grupo: que no haya excesiva rotación de personal.
• Persistencia del grupo: un grupo que cambia de aseguradora cada año no es buen candidato.
• Existencia del grupo: el seguro debe ser secundario (accesorio) al motivo por el que se formó el grupo.

Elegibilidad

• El patrono no tiene que incluir a todos los empleados, pero no puede escoger a personas específicas; solo puede definir clases de empleados elegibles.
• Las dos clasificaciones más comunes: tiempo completo o tiempo parcial y años de antigüedad. Ejemplo: solo empleados a tiempo completo con al menos un año de servicio.
• Otro requisito usual: estar trabajando activamente al inscribirse (no de licencia por incapacidad ni inactivo).

Período de prueba (período de espera)

• Tiempo que un empleado nuevo debe esperar antes de ser elegible para inscribirse. Va desde la fecha de contratación hasta la fecha de elegibilidad.
• Durante el período de prueba no hay cobertura.
• Normalmente dura entre 1 y 12 meses.
• Lo escoge el patrono y debe aplicarse a todos los elegibles sin discriminación.

Período de inscripción

• Comienza al terminar el período de prueba y dura normalmente 31 días.
• Si el empleado se inscribe dentro de ese plazo, no tiene que probar asegurabilidad: sin preguntas de salud ni examen.
• En un plan contributivo el empleado decide si participa; en uno no contributivo todos los elegibles quedan incluidos (la cobertura empieza automáticamente al terminar el período de prueba).
• Inscripción tardía: si rechaza la cobertura y luego quiere entrar, la aseguradora puede exigir preguntas de salud y examen médico. Muchos planes solo permiten inscritos tardíos en el período anual de inscripción abierta.
• El propósito del período de inscripción es evitar la selección adversa.

El patrono o sindicato decide cuánto seguro recibe cada participante. Los montos no tienen que ser iguales para todos, pero deben calcularse con una fórmula aplicada de manera uniforme (no se escoge a dedo por persona). Fórmulas comunes:

• Porcentaje o múltiplo del salario: por ejemplo, 1 vez el salario anual, la mitad del salario u otro multiplicador.
• Años de servicio: por ejemplo, $5,000 por cada año trabajado: 2 años = $10,000; 10 años = $50,000.
• Monto fijo por clase de empleado: por ejemplo, empleados $20,000, supervisores $50,000 y directivos $100,000.

La cobertura de los familiares a cargo suele ser menor que la de los empleados.

Un plan colectivo puede cubrir también a los familiares a cargo del empleado elegible. Normalmente son:

• el cónyuge;
• los hijos;
• los padres que dependen del asegurado; y
• otras personas que dependen económicamente del asegurado.

El monto de cobertura de un familiar a cargo por lo general es menor que el del empleado.

El titular del certificado y sus familiares pierden la cobertura colectiva si:

• termina la relación laboral con el patrono;
• el patrono cancela el plan; o
• la aseguradora no renueva la póliza.

Los familiares a cargo también la pierden si:

• el titular del certificado muere; o
• el cónyuge se divorcia legalmente del titular.

El privilegio de conversión les permite convertir la cobertura colectiva en una póliza individual. Aunque varía por estado, las reglas usuales son:

• La cobertura continúa durante los 31 días del período de conversión.
• Si la persona muere dentro de esos 31 días, se paga el beneficio como si hubiera convertido, aunque no haya llegado a hacerlo.

Los acreedores ofrecen seguro de vida colectivo de crédito a sus prestatarios como parte del préstamo. El monto del seguro es igual a la deuda. Ejemplo: al financiar un auto se ofrece seguro por el monto del préstamo y su costo se suma al pago mensual. Si el deudor muere, el prestamista (beneficiario) cobra y la deuda queda saldada.

Alternativa: el deudor compra una póliza individual y cede el beneficio al prestamista (cesión de garantía).

Ventajas de la individual: el deudor controla la póliza y la conserva después de pagar el préstamo. Desventajas: primas más altas y necesidad de probar asegurabilidad.